征信不良信息保存五年从哪天算起？不还清就永远不开始计时-信用记录与逾期-武汉聚鑫

信用报告上的不良记录不是「过五年自动没」，是「结清之后再过五年」。《征信业管理条例》（国务院令第631号）第十六条写的是「自不良行为或者事件终止之日起为5年」，终止指的是这笔欠款还清、这件事了结，不是逾期发生那一天。差别很实在：一直不还，那五年根本没有开始计时。下面把条文、起算点、一组具体日期，以及最容易混进来的两年查询记录，分开讲一遍。

条例原文只有两句话，全部争议在「终止之日」四个字

《征信业管理条例》（国务院令第631号，2013年1月21日公布，2013年3月15日施行）第十六条：

征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。

两句话里有三个信息。一是期限五年，写在行政法规里，不由各家机构自己定。二是起算点为「不良行为或者事件终止之日」。三是到期之后的动作是「应当予以删除」，主语是征信机构。

「终止」在履行合同的语境里指这件事结束了。一笔逾期的欠款，事件结束就是本息结清；欠着不还，行为一直在持续，谈不上终止。条文其实说清楚了从哪天开始数，只是没用「结清」两个字，读的人容易凭直觉补一个「逾期发生日」进去。

2022年1月1日施行的《征信业务管理办法》（中国人民银行令〔2021〕第4号）第二十条把同一件事又写了一遍，并且补上了到期怎么处理：

征信机构采集的个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年。个人不良信息保存期限届满，征信机构应当将个人不良信息在对外服务和应用中删除；作为样本数据的，应当进行匿名化处理。

用一组日期走一遍：2029-09-10 是怎么算出来的

假设一笔借款的约定还款日是 2024年3月10日，当天没还上，此后拖着，直到 2024年9月10日把本金、利息、罚息一次结清。三个日期各管各的事：

2024年3月10日，不良行为发生日。它决定这条记录从什么时候出现在报告上。
2024年9月10日，不良行为终止日，也就是结清日。它才是五年的起点。
2029年9月10日，保存期限届满。此后这条不良信息不应再对外展示。

按错误算法（从逾期那天往后数五年）得到的是 2029年3月10日，早了半年。拖得越久差得越远：同样一笔账，2024年3月逾期、2026年3月才结清，届满日是 2031年3月。

一句话概括：拖延不消耗五年，只推迟五年的起点。「先晾着，反正五年就过去了」这个想法，代价正在这里。

一直不结清，计时根本没有开始

中国人民银行征信中心的《二代征信系统个人信用报告解读（本人简版）》（2020年4月）讲两类严重负面信息时把这层意思写得很直白。

资产处置信息（不良信贷资产被资产管理公司接收后形成的债务）那一节写：「当该笔业务仍处于催收状态时，将一直展示在信用报告中。当该笔债务已还清，自结清之日起，该账户在信用报告上展示 5 年。」垫款信息（担保公司、保险公司代偿后形成的债务）那一节的表述几乎一样：「在追偿结束前，垫款信息将一直展示在信用报告中。」

「一直展示」不是修辞。只要债务还挂着，事件就没有终止，五年的钟就没有起点；十年后去打一份报告，那条记录仍然在上面。想让它有一天从报告上消失，前提动作只有一个——把这笔欠款处理完。

由此也能得出一条判断标准：凡是声称在债务没结清的情况下能让记录提前不见的说法，跟第十六条的文本直接冲突。条例给的删除条件是「保存期限届满」，而期限还没开始算。

到期是征信机构自己删，不需要申请

第十六条的后半句是「超过5年的，应当予以删除」，《征信业务管理办法》第二十条把动作写成「征信机构应当将个人不良信息在对外服务和应用中删除」。两处主语都是征信机构，都是「应当」。

这意味着三件事：

期限届满不需要本人提出申请，没有表格要填，也没有窗口要跑。
不存在花钱提前删掉的通道。触发删除的是时间到了，不是有人去办了什么。
到期之后报告上还挂着，那属于信息存在错误或者遗漏，走的是异议这条路。《征信业管理条例》第二十五条规定，信息主体有权向征信机构或者信息提供者提出异议要求更正，机构应当自收到异议之日起20日内核查处理并书面答复；第二十六条规定还可以向所在地的国务院征信业监督管理部门派出机构投诉，受理机构自受理之日起30日内书面答复，也可以直接向人民法院起诉。这两条都是法定渠道，条文里没有收费一说。

查询记录只展示近两年，跟这个五年不是一回事

报告上另有一栏是查询记录——谁在什么时候、因为什么原因查过你的报告。按上述解读手册的说法，这一栏「展示近 2 年内报告主体被接入机构查询的记录明细和本人查询的记录明细」。

两栏的差别：

不良信息按事件终止日起算五年，起点跟着还款动作走，自己能影响。
查询记录按每次查询发生的时间往后展示两年，起点是那次查询本身，跟欠款结没结清没有关系。

最常见的两种误解：以为结清之后查询记录也跟着清零（不会，该展示多久还是多久），以为查询记录同样要压五年（不用，这一栏只覆盖近两年）。

报告上的其他几个五年，起算点各不相同

「五年」在信用报告里不止出现一次，但每一处数的起点不一样。仍按解读手册（2020年4月）的口径：

欠税记录：展示过去五年内的欠税情况，欠税统计日期距查询时间超过五年的不展示。
民事判决记录：不展示「判决/调解生效日期」距查询报告时间超过五年的记录；该日期没有值的，自信息获取时间起展示五年。
强制执行记录：不展示「结案日期」距查询报告时间超过五年的记录；该日期没有值的，自信息获取时间起展示五年。
行政处罚记录：不展示「处罚生效日期」距查询报告时间超过五年的记录；该日期没有值的，自信息获取时间起展示五年。
信用卡与贷款账户：对发生过逾期的账户，若当前状态不是「呆账」「销户」，除最新表现信息外还展示过去五年内逾期历史的汇总信息。

所以碰到「五年」这个数字，先问一句「从哪天开始数」。欠税看统计日期，判决看生效日期，强制执行看结案日期，借贷类不良信息看事件终止日。最后一条还要再分一层：账户没销户时，报告上那栏逾期汇总按滚动的近五年展示，条例管的则是这条不良信息什么时候必须删掉，两者起点不同。这几个日期落在同一个人身上可能差好几年，拿一个去推另一个必然算错。

口径说明

本文的期限全部来自三份材料的原文：《征信业管理条例》（国务院令第631号）第十六条、第二十五条、第二十六条；《征信业务管理办法》（中国人民银行令〔2021〕第4号）第二十条；中国人民银行征信中心《二代征信系统个人信用报告解读（本人简版）》（2020年4月）中关于各栏展示期限的说明。前两份是现行有效的行政法规和部门规章；第三份是征信中心的报告解读，讲各栏怎么展示，本身不是法规。文中的日期是为讲清算法而设的假设值，不对应任何真实账户；具体某条记录的起算日以本人报告上该账户的实际状态和日期为准。