授信额度、可用额度、已用额度：对账单和信用报告上怎么区分

对账单上那几个带「额度」的数不是同一个东西：授信额度是放款机构批给这个账户的上限，已用额度是上限里已经被占掉的部分，可用额度是两者相减、此刻还能动的数。真正让人转不过弯的那一种情况不在这三个数里：欠款早就还完了，报告上那笔授信却还挂着。下面按账单和个人信用报告上实际出现的栏目，把这几个概念的边界划一遍。

三个数分别在回答什么问题

授信额度回答的是「这个账户的天花板在哪」。它由放款机构在开户或调整时确定，写在合同里，不会因为你今天刷了多少而变动。

已用额度回答的是「天花板底下已经被占掉多少」。信用卡上它等于已入账的消费、取现、分期未偿本金以及各类费用的合计；一笔循环使用的贷款上，它就是当前的贷款余额。

可用额度回答的是「此刻还能动多少」，等于前两个相减。假设一张卡的授信额度是 5 万元、已用额度 2 万元，可用额度就是 3 万元。这是一道减法的结果，不是机构对你作出的一个新承诺。

三个数里最容易被误读的是可用额度。它随入账和还款每天在动：一笔消费在商户端完成、银行还没入账时，可用额度可能已经扣掉、已用额度却还没加上，两边对不齐是正常的，以最终出账单的数字为准。

循环额度和一次性额度，差别在「还回去之后」

循环额度的特征是「还回去的部分可以再用」。信用卡和一部分授信类账户属于这一类：还款之后可用额度恢复，账户继续存在，授信额度本身不变。

一次性额度（也叫非循环）的特征是「用掉就没了」。一笔按合同分期归还的贷款属于这一类：本金还回去，可用额度并不恢复，因为这笔授信的用途和金额在放款那一刻就固定了。

这个差别决定了「还款」这个动作在报告上留下的痕迹完全不同：

• 在循环账户上还款，变的是已用额度和可用额度，账户本身不动。
• 在非循环账户上还款，变的是剩余本金和剩余期数；还清之后账户状态改成「结清」，但这条账户记录并不会随之消失。

中国人民银行征信中心《带您读懂个人信用报告》对报告里「信贷交易信息明细」一栏的说明是：「逐笔详细描述个人的信贷交易信息（如贷款、信用卡、担保信息等），反映信息主体借钱和还钱的历史。」关键词是「历史」——它记的是账户的全过程，不是此刻余额的一张快照。

结清不等于销户：账户状态那一栏说了算

不少人以为钱还完了这笔就从报告上下去了。实际上「还清欠款」和「关闭账户」是两个动作，对应两种不同的账户状态。

• 结清：这笔钱不欠了，余额为零。非循环账户还完最后一期，通常就停在这个状态。
• 销户：账户关闭，授信关系终止。这要单独向发卡或放款机构提出，不会因为余额归零自动发生。

信用卡上尤其明显：欠款还干净，账户仍然是活的，授信额度照旧挂在那儿，随时可以再刷出来。对持卡人来说这是便利；对调阅报告的机构来说，这是一条仍然有效、随时可能被用掉的授信。

中国人民银行征信中心在《贷前、贷中、贷后 如何守护您的信用？》里给了一句提示：「注销不再使用的信用卡账户，防止产生年费等隐性费用。」这句话本意是讲费用，但它顺带说明了另一件事——账户不用了不等于账户没了，要关得自己去关。

还要分清另一组容易混的：账户关闭和记录消失也不是一回事。《征信业管理条例》（2013 年 1 月 21 日国务院令第 631 号公布，2013 年 3 月 15 日起施行）第十六条写的是「征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为 5 年；超过 5 年的，应当予以删除」。这条管的是不良信息，起算点是事件终止之日、也就是欠款结清那天，不是逾期发生那天。而正常的还款记录不属于不良信息，不适用这个 5 年。

未销户的额度怎么被算成「或有负债」

先说定性：「或有负债」不是信用报告里的字段，也不是哪部法规规定的口径。 它是放款机构做授信审查时的内部说法，从会计术语里借来的，本意是「眼下还没有实际发生、但在一定条件下会变成真负债的义务」。

放到一个未销户的账户上，逻辑是这样的：它的可用额度是一条随时可用的授信，持卡人不必再经过审批就能把这部分变成真实欠款。所以有些机构评估一个人的整体负债时，不只看已用额度，还会把未使用的那部分按某种方式计进去——有的按全额算，有的按一个比例算。

举一个纯算术的示范：假设某人名下有三个未销户的账户，授信额度合计 8 万元，已用额度合计 1 万元。按「只看已用」的口径，算出来的负债是 1 万元；按「未使用额度全额计入」的口径，被算进去的是 8 万元。同一个人、同一天、同一份报告，因为口径不同，得出的数字差了八倍。

这里必须补两句。 一是上面两种口径都是为了说明差别而设的例子，不是行业标准；各家机构具体怎么算属于各自的风控政策，既不对外公布，也没有哪份规定统一了它——凡是声称掌握「银行的标准」的说法，都值得先打个问号。二是正因为口径不透明，能做的不是去猜倍数，而是先把「名下到底有几个未销户的账户、授信额度合计多少」弄清楚。这个数是可以查到的，猜出来的倍数不是。

另一面也要讲：账户一旦关闭，它上面已经积累的还款历史就停在那里不再增长。关还是不关，两头的代价因人而异，本文不替任何人作这个判断，只把机制说清楚。

这三个数分别去哪儿找

账单看的是单个账户的当期状态。 信用卡账单一般会同时印出信用额度、本期应还金额和可用额度；分期贷款的还款计划表上对应的是剩余本金和剩余期数。账单用来核对当期数字对不对，它看不到你名下的其他账户。

信用报告看的是全景。 按《带您读懂个人信用报告》的划分，报告分成个人基本信息、信息概要、信贷交易信息明细、公共信息明细、本人声明、异议标注、查询记录几块。跟本文这三个数直接相关的是其中两块：

• 信息概要。征信中心对它的说明是「概要描述个人信贷信息构成、逾期情况、获得授信及负债情况」。想知道名下一共获得了多少授信、当前负债多少，先看这一段。
• 信贷交易信息明细。逐笔展开每一个账户，账户状态、授信额度、已用额度、余额都落在这里。要判断「哪些账户虽然结清了但没销户」，只能在这一栏一条一条对，没有别的捷径。

另外两块顺手也该看一眼。「查询记录」按征信中心的说明，是「详细记录过去 2 年内，何人何时因何原因查过信息主体的个人信用报告」；「异议标注」记的是本人对报告中有关事项提出异议的信息。如果明细里的授信额度、账户状态跟你手上的合同或账单对不上，走的就是异议这条路——《征信业管理条例》第二十五条写明，信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权提出异议，要求更正。

报告本身怎么拿，同一部条例第十七条也写了：「个人信息主体有权每年两次免费获取本人的信用报告。」

一条可以自己动手的核对口径：在信贷交易信息明细里数清楚「账户状态不是销户」的账户有几个、授信额度合计多少，再拿这个合计数跟你脑子里以为的自己的负债比一比。差得越远，说明越该去看这份明细，而不是去找人替你估。