贷款 IRR 真实利率怎么算？一键自测

很多贷款广告只展示月手续费、月费率，月费率 ×12 得到的名义年化，往往远低于真实资金成本。IRR 内部收益率，是测算借贷真实综合成本的可靠方式。

IRR 核心逻辑

把每一笔现金流全部纳入计算：拿到贷款为现金流入；每期还款、服务费、担保费、手续费全部算作现金流出，考虑资金占用时间，输出真实月利率，再换算成年化。

示例：借款 12000 元，分 12 期，每月还款 1060 元。 拿到钱：+12000 每月还款：‑1060（连续 12 次） 将全部现金流填入 Excel/WPS 表格 IRR 函数，得到月 IRR，再乘以 12 得到真实年化利率。

需要计入测算的费用

利息、分期手续费、担保费、服务费、平台费；放款时预先扣除的各类费用，也要纳入现金流计算。

哪些贷款一定要算 IRR

• 等额本息消费分期、信用卡分期
• 标明 0 利息，但是收取服务费的产品
• 放款预先扣费（砍头息）的借贷产品

温馨提示：本文仅科普计算方法，不构成借贷建议，办理借贷以合同披露的综合融资成本为准。