「连三累六」到底是什么意思？为什么 10 块钱的逾期也算一次

「连三累六」说的是最近两年内出现过连续三个月逾期，或者累计六次逾期。它被当成硬杠传，却不写在任何法规里——征信系统只做客观记录，达不达标是看报告的人自己判断。写进法规的是另外几件事：不良信息自欠款结清之日起保存 5 年，记错了可以提异议、20 日内必须书面答复。下面按报告实际长什么样一栏一栏拆，顺带说清为什么少还 10 块和少还 1 万块，在报告上是一模一样的一格。

「连三累六」不是法规术语，是各家风控自己的口径

「连三」指还款状态里连续三个月出现逾期标记，「累六」指一段观察期内累计逾期六次；观察期常被说成两年，因为报告上那一栏本来就只展示 24 个月。

《征信业管理条例》（国务院令第 631 号）没有这个词，人民银行的公众读物《百姓征信知识问答》里也没有。问答第 103 问讲得很直白：个人信用报告里不会出现「良」或「不良」的字样，征信中心既不制造信息，也不对个人的信用行为进行评判。所谓「不良记录」是看报告的人下的主观判断，不同的银行、不同的业务员标准并不相同。所以这篇不列任何机构容忍几次：流传的数字都是二手转述，没有出处。

报告上真实存在、能自己数的是三个字段。问答第 86 问给了可以照着算的例子：一笔按月还 2000 元的贷款，3 月到 7 月连续五个月没还，到 7 月，「当前逾期期数」「累计逾期次数」「最高逾期期数」都是 5；8 月把欠的 10000 元一次还清、却没还 8 月这期的 2000 元，于是当前逾期期数变回 1，累计逾期次数加到 6，「最高逾期期数」仍是 5。当前逾期期数随还款回落，「最高逾期期数」记的是历史峰值，只有累计逾期次数只增不减——民间说的「累六」，对应的就是这一栏。

那 24 个格子里的数字和字母分别代表什么

「24 个月还款状态」记的是从「结算年月」往前推 24 个月、每月一格。下面两套代码出自问答第 93 问。贷款账户里，数字按逾期天数分档：

• 1 是逾期 1-30 天，2 是 31-60 天，3 是 61-90 天。
• 4 是逾期 91-120 天，5 是 121-150 天，6 是 151-180 天。
• 7 是逾期 180 天以上。

字母是另一套：N 正常，斜杠是未开立账户，星号是当月不需要还款，井号是已开立但当月状态未知，C 结清，G 是除结清外的其他终止（如核销），D 担保人代还，Z 以资抵债。

信用卡那一栏口径不一样，这是最容易看错的地方：贷记卡的 1 到 7 数的是连续没还上「最低还款额」的次数，不是天数；准贷记卡的 1 到 7 数的才是透支天数。同一个「2」，在贷款账户上是逾期 31 到 60 天，在贷记卡上是连着两期没还够「最低还款额」。

问答第 105 问的口径是：贷款那 24 格里出现斜杠、星号、N、C 以外的标记，就说明有欠款逾期未还。例外写在同一份问答里：准贷记卡出现 1 或 2 不一定是负面信息，多数商业银行视准贷记卡客户 60 天内还款为正常还款。

为什么 10 块钱的逾期和 1 万块的记录形式一样

先看定义。问答第 85 问：逾期指到还款日最后期限仍未足额还款，并把三种情况都算进去——比到期还款日晚一两天还；过了还款日、银行催缴后才还清；在还款日前还了款，但因为不清楚应还金额没有还够。

关键在「足额」两个字。那一格填的是天数或期数，不是金额；少还 10 块和少还 1 万块都属于没有足额还款，那一格都填 1。问答第 88 问说得更直接：不管逾期 1 天还是 180 天都会如实体现，报告本身不作信用评价，只是记载，怎么看待由使用报告的人判断。

金额不是没记，是记在另一栏：「当前逾期总额」指截至信息获取时间前最后一个结算日应还未还的款项。所以完全可能出现「有一格是 1、当前逾期总额只有几十块」的组合——两栏各说各的。

按金额划线的安排只出现过一次，窗口已经关闭。《中国人民银行关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知》（2025 年 12 月 19 日）规定，2020 年 1 月 1 日至 2025 年 12 月 31 日期间单笔不超过 10000 元的个人逾期信息，于 2026 年 3 月 31 日（含）前足额偿还的，金融信用信息基础数据库不予展示，无需个人申请。措辞是「不予展示」而不是「不算逾期」，且还款截止日已过。既然无需申请，以代办为名收费就与文件相悖；收费代办的「征信修复」同样不是制度——《征信业务管理办法》（中国人民银行令〔2021〕第 4 号）第二十七条写着，征信机构不得以删除不良信息或者不采集不良信息为由向信息主体收取费用。

银行的五级分类和报告上的还款状态是两套东西

日常说的「逾期 90 天就完了」，混了两件事。五级分类是银行对自己账上这笔资产的风险分类，依据《商业银行金融资产风险分类办法》（中国银行保险监督管理委员会、中国人民银行令 2023 年第 1 号）第六条，分为正常、关注、次级、可疑、损失，后三类合称不良资产；逾期天数有硬对应：

• 第十条：逾期即至少归为关注类，操作性或技术性原因导致的 7 天内短期逾期除外。
• 第十一条、第十二条：逾期超过 90 天至少归次级类，超过 270 天至少归可疑类。
• 第十三条：逾期超过 360 天归为损失类。

第八条说明，个人贷款、信用卡贷款这类零售资产可采取脱期法分类，主要按逾期天数走。对回报告那 24 格，逾期超过 90 天对应的是数字 4 及以上。另有第十四条：不良资产要上调回正常类或关注类，除了逾期的债权及费用全部偿付，还得在随后连续两个还款期或 6 个月内正常偿付——钱还上的那一刻分类不会自动回来。

不良信息保存 5 年，从哪天开始算

《征信业管理条例》第十六条：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为 5 年；超过 5 年的，应当予以删除。

起算点是「终止之日」，也就是欠款结清那天，不是逾期发生那天。一直不还，这 5 年就一直不开始走——最常被理解反的就是这里。条例第三十二条把这一条的适用对象明确到金融信用信息基础数据库运行机构，征信中心同样受约束。

第十六条第二款还有一条常被忽略的权利：在保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。它不删记录，只在旁边附上你自己的一段话。

按征信中心《二代征信系统个人信用报告解读（本人简版）》，资产处置和垫款这两类信息也是自债务结清之日起展示 5 年。

记录有争议怎么办：异议 20 日，投诉 30 日

条例第二十五条给的是异议：认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正；收到异议的一方应当先作出存在异议的标注，自收到异议之日起 20 日内核查处理，并将结果书面答复异议人。结果无非三种：确有错误、遗漏的予以更正；确认不存在的取消异议标注；仍不能确认的，把核查情况和异议内容记载下来。

第二十六条给的是投诉：认为征信机构、信息提供者或信息使用者侵害其合法权益的，可以向所在地的国务院征信业监督管理部门派出机构投诉，受理机构自受理之日起 30 日内书面答复；也可以直接向人民法院起诉。

注意边界：异议针对的是「记错了」——不是本人办的业务、金额或日期对不上、已结清却还挂着未还。记录本身没记错的，异议不是删除通道。两条都是本人直接走的法定渠道，不收费。核对之前先把报告拉下来：条例第十七条写明，个人有权每年两次免费获取本人的信用报告。

那 24 个格子只回答一个问题：这个月该还的钱，有没有按时还够。要改变它只有两条路——记错了走异议，记对了就等保存期从结清日起走满 5 年。声称还有第三条路的，说的都不是这份报告。