LPR 是什么？加点怎么算
LPR 由 20 家报价行每月报价、全国银行间同业拆借中心计算公布，是浮动利率贷款合同通用的定价基准。合同里「LPR＋加点」两半分工不同：LPR 每月公布一次，加点在合同里锁定，何时合成执行利率由重定价日决定。本文按《中国人民银行公告〔2019〕第15号》和第30号原文，讲报价与公布规则、基点换算和合同自查五步。
利率与还款成本
LPR、IRR 口径、还款方式对比，加上违约金和各类收费这些容易忽略的成本
同样的贷款，还款方式不同、利率口径不同，实际成本可能差出一大截。本专题讲清 LPR 定价机制、年化利率的 IRR 计算口径、单利与复利区别、日息月息年化换算，以及等额本息、等额本金、先息后本、随借随还等还款方式的实际成本对比。同时覆盖提前还款违约金、逾期罚息、综合融资成本、中介服务费等容易被忽略的费用项。适合想搞清自己贷款真实成本、比较不同产品、避免被“低息”话术误导的借款人。看懂成本，才能算出哪笔贷款真正划算。
利率算法
年化利率为什么必须按 IRR 口径算
很多人把简单相乘得到的名义年化当成真实借贷成本。分期还款时本金在逐月归还，简单月利率 ×12 会严重低估成本，IRR 内部收益率才是反映真实资金占用代价的计算口径，帮你识别信贷宣传套路。
单利年化和 IRR 差在哪？
同一笔借款，按单利口径和按 IRR 口径报出来会是两个数，而「总利息除以借款金额」得到的第三个数连口径都算不上。本文用一组自设的假设现金流，把三个数各算一遍，并说明差额出在哪一步。依据是《中国人民银行公告〔2021〕第3号》第三条、第四条。
日息万三年化利率是多少？
同一个「日息万三」，按人民银行一年 360 天的换算公式折出来是 10.80%，按实际天数计息是 10.95%，而按《中国人民银行公告〔2021〕第3号》要求的年化口径，换一种还款方式能算到 19.37%。差别不在利率本身，在「实际占用的贷款本金」这七个字。本文按三份可查的文件把三个口径拆开，每个数字都写出算法、都能自己复算，并说明看到只标日息、不标年化的展示时可以主张什么。
贷款 IRR 真实利率怎么算？一键自测
分期贷款只看月费率很容易被误导，IRR 是真实综合年化。普通人不用复杂公式，使用表格 IRR 函数填入现金流，就可以自测一笔贷款真实借贷成本。
什么是年化综合融资成本？合同里必须写清的那一栏
合同上写着年利率 6%，实际付出的钱常常不止 6%：评估费、担保费、公证费、账户管理费都是成本。《中国人民银行公告〔2021〕第3号》第三条给了统一算法——所有成本除以实际占用的本金再折成年化。这篇讲清哪些费用要并进去、监管对展示口径的要求，以及自己动手折算的四个步骤。
还款方式
还款方式有哪几种？
贷款还款方式有哪几种？主要有等额本息（每月固定）、等额本金（每月本金固定利息递减）、先息后本（先还息到期还本）、到期一次还本付息。经营贷常用先息后本，房贷常用等额本息。
先息后本是什么意思？
贷款期间每月只还利息、不还本金，到期一次性还本金。前期月供压力小，但到期本金集中偿还压力大，总利息支出通常高于等额本息。经营贷常用这种方式。
等额本息怎么算月供？
月供=本金×月利率×(1+月利率)^月数÷[(1+月利率)^月数-1]。每月还款额固定，本金占比逐月递增、利息占比逐月递减。手机银行贷款计算器输入本金利率期限即出结果。
先息后本和等额本息哪个划算？
先息后本前期月供轻但到期还本压力大、总利息高；等额本息每月固定、总利息少但前期压力大。收入稳定选等额本息，经营现金流波动大选先息后本。
等额本息和等额本金，月供和总利息差在哪
等额本金前期每期还得多、全期利息少，等额本息每期还款额固定、全期利息多，差别只来自本金归还的快慢。本文用同一组自设参数（60 万元、年利率 4.2%、60 期）各跑一遍，给出首期差 995.85 元、全期利息差 2198.91 元的算式，并说明中途结清后这个差会缩到多少。
随借随还是什么意思？
在银行核定的授信额度和有效期内，随时提款、随时还款，按实际用款天数计息，不用款不计息。流动资金贷款常用，资金使用效率高，适合经营资金周转波动大的企业。
成本与费用
提前还款违约金怎么算？
以合同约定为准，常见三种：按提前还款金额百分比收（如1%到3%）、按几个月月供收、固定金额。签合同前问清提前还款违约金条款，避免后期想还还不划算。
提前还款要交违约金吗？
提前还款收不收违约金，法律没给统一答案，全看合同约定；有统一答案的是利息——民法典第六百七十七条规定除另有约定外按实际借款期间计算。本文拆开这两件事：违约金的常见约定形式、约定过高可请求减少的尺度、利息计到哪一天，以及签约前要逐行核对的条款。
逾期罚息和复利怎么算？
逾期后多出来的钱分三笔：罚息按逾期的本金算，复利只对到期未付的利息算，违约金是另一回事。本文用一组假设数字把三者拆开复算，说明四倍 LPR 这条线只管民间借贷、并不覆盖金融机构贷款，以及约定过高时民法典第五百八十五条第二款怎么调。
先息后本划算吗？
先息后本的总利息更高，不等于它更贵：两种还款方式按年化口径算出来是同一个价，差额来自本金被占用的时间。本文把这笔差额算清楚，对照《流动资金贷款管理办法》《个人贷款管理办法》和续贷通知，说明还本节点、期限上限与续贷申请怎么规定。
武汉贷款中介收费标准：2026 年行情价目表
武汉贷款中介一般收几个点？2026 年行情：信用贷 1%~3%、抵押贷 1%~2%、个体户无前期 0.5%~1%。正规中介放款后收费，前期收费的多为骗子。收费包含方案规划、银行匹配、材料准备、全程代办。